Многие видят семьи в нищете и ищут возможность помочь. Другие видят семьи в нищете и ищут возможность получить прибыль.
Вот шесть примеров многомиллиардных индустрий, выстроенных на отделении бедноты, особенно цветной бедноты, от их денег – Робин Гуды наоборот.
Бизнес обналичивания
Рассмотрим бизнес обналичивания чеков. Обналичить чек $100? В Walmart это будет стоить $3. В TD bank человек, не являющийся клиентом, заплатит $5, чтобы обналичить чек этого банка.
Почти 10 миллионов домохозяйств с 25 миллионами человек по данным FDIC не имеют никаких счетов в банках. Большая часть потому, что у них не хватает денег, чтобы сохранять минимальную балансовую сумму на счету.
Бизнес обналичивания чеков составляет часть $100 миллиардной отрасли США, в которой работают более 6,500 предприятий по обналичиванию чеков; многие из них обеспечивают денежные переводы, оплату коммунальных услуг и тому подобное – судя по свидетельствам, предоставленным отраслью Конгрессу.
Ломбарды
Более 30 миллионов человек пользуются услугами ломбардов, причём средний заём составляет $150. У одной из компаний, Cash America, 84 центра обналичивания и 859 пунктов предоставления займов в США, причём более 260 – только в Техасе, с объёмом выдаваемых ломбардом сумм более $1 миллиарда.
В ежегодном отчёте за 2014 год они раскрыли данные, что 30% людей никогда не приходят за отданной в ломбард вещью, а продажи этих вещей дают до половины прибылей компании. Компания выплатила в 2013 году миллионные штрафы за обсчёт служащих вооружённых сил и подачу некорректных заявлений в суд в тысячах случаев. CEO (главный исполнительный директор) получил в 2014 году $6 миллионов.
Комиссионные за овердрафт
Комиссионные за овердрафт (превышение кредитного лимита), когда недостаточно денег на счету или на кредитной карте для оплаты всех покупок, даёт банкам $11 миллиардов, по данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).
В недавней статье New York Times объясняет, каким образом банки иногда взимают сборы за овердрафт, даже если у клиента достаточно денег на счету, чтобы оплатить все покупки, и банки были вынуждены выплатить более миллиарда долларов за манипулирование порядком оплаты покупок с целью довести до максимума шансы, что клиенты будут вынуждены платить дополнительные комиссионные.
Кредит под залог будущей зарплаты
Кредитами под залог будущей зарплаты пользуются более 15 миллионов раз в году, и это может привести к значительным проблемам с долгом, обычно такой кредит включает невероятные проценты, вплоть до 391 процента по данным Бюро финансовой защиты потребителей.
Pew Charitable Trusts сообщает, что кредиты под залог будущей зарплаты ежегодно дают отрасли $7 миллиардов. Федеральная торговая комиссия выиграла$300 миллионов по иску против двух таких кредиторов, которые обманывали заёмщиков, например, те брали $300 в кредит, считая, что выплатят $390, когда в действительности кредитор в оплату $300 кредита выставил счёт на $975.
Министерство юстиции США обвинило бывшего гонщика Скотта Такера в преступных действиях по всей стране за деятельность с кредитами на $2 миллиарда под залог будущей зарплаты, при которых обычно назначаемые проценты по кредитам для более 4.5 миллионов людей составляли от 400% до 700% в год. Крупнейшая в стране компания, предоставляющая кредиты под залог будущей зарплаты, Advance America, начислила почти 140 000 человек в Северной Каролине ежегодные проценты, превышающие 450%, прежде чем это было прекращено государством.
Кредит на машину
Более 2 миллионов человек ежегодно пользуются кредитами на покупку машин, выплачивая около $3 миллиардов комиссионных каждый год, обычно с ежегодными процентами в размере 300%, по данным Pew Charitable Trusts. Центр ответственного кредитования оценивает, что более 7000 бизнес-организаций дают займы людям, основываясь на названии их автомобиля, обычно начисляя до 300 процентов годовых, что рекламируется в виде 25% в месяц. Средний заёмщик получает $951 и выплачивает $3093.
Взыскание долга
Взыскание долгов – отрасль с $13 миллиардами в год, где заняты более 140 000 сотрудников в 6 000 компаний, по данным федерального Бюро финансовой защиты потребителей.
Сборщики долгов устанавливают более 1 миллиарда (да, миллиарда!) контактов с потребителями ежегодно, – по новостям их собственной отрасли. Двенадцать миллионов человек (5,3% потребителей) как минимум на 30 дней задерживают выплаты – по данным Urban Institute.
Тридцать пять процентов всех взрослых с кредитной историей, 77 миллионов человек, имеют невыплаченные долги и это зарегистрировано. Pro Publica рассмотрела судебные решения за пять лет и выяснила, что уровень судебных приговоров в преимущественно чёрных сообществах был вдвое выше по сравнению с белыми.
Бюро финансовой защиты потребителей получило более 74 000 жалоб на ошибочное взыскание долга, эта жалоба лидирует, судя по недавнему докладу Alliance for A Just Society. (Альянса за справедливое общество)
И тут не только мелкие компании, но и крупные вроде Citigroup, Capital One, JPMorgan Chase, Bank of America и Wells Fargo, на самом-то деле Alliance for Just Society сообщает, что крупные компании в отрасли взыскания долгов сделали взносы почти на $100 миллионов федеральным кандидатам и партиям с 2001 года и ещё $280 миллионов пошло федеральным лоббистам.
Против Citibank дважды были иски от федерального Бюро финансовой защиты потребителей из-за фальсифицированных документов и предоставления неверной информации по взысканию долгов; банк согласился урегулировать дело.
Взыскатель долгов с наибольшим количеством жалоб, Encore Capital Group, специализирующийся на выкупе долгов у других кредиторов, а затем подаче тысяч исков, был вынужден отозвать более 4500 исков в суд против заёмщиков в Нью-Йорке, после того как был обвинён в подаче низкосортных исков.
JPMorgan Chase выплатил более $130 миллионов, чтобы урегулировать дело, возбуждённое прокурорами 47 штатов за неправильное взыскание долгов по так называемому автоматическому подписанию, где документы одобряются и заполняются без должного контроля. Ранее JPMorgan выплатил $389 миллионов штрафов и компенсацийдержателям кредитных карт из-за проблем с взысканием долгов.
Заключение
Весь этот бизнес нацелен на семьи с доходами ниже $35,000 и цветные семьи получат коррумпированные займы с вероятностью в три раза более, чем белые. Людей с плохой кредитной историей зачастую обходят при поиске ими работы.
Есть и хорошие новости. Демократы создали и провели закон о Бюро финансовой защиты потребителей (Consumer Financial Protection Bureau), которое теперь начинает получать некую поддержку в мониторинге и регулировании этой хищнической практики. Плохая же новость в том, что Республиканцы – вроде Теда Круза – пытаются вставлять палки в колёса. Но есть и хорошие группы вроде Центра ответственного кредитования (Center for Responsible Lending), предоставляющие прекрасную информацию о нарушениях. Но пока зарабатывание денег на бедноте остаётся резко растущим бизнесом.
Автор: Билл Куигли
