Банки отказывают в подключении эквайринга каждому десятому предпринимателю, зачастую с формулировкой «без объяснений». Причин может быть как минимум пять.
С первого взгляда нежелание банков предоставлять услугу, на которой они зарабатывают 2–2,5% от стоимости каждой покупки (это средняя ставка эквайринга в России), кажется нелогичным. Но все не так просто.
Дело в том, что эквайринг — довольно сложный процесс, а банк-эквайер, который устанавливает на точке терминал для оплаты, — не единственный его участник. Когда покупатель подносит карту к устройству, банк-эквайер запрашивает разрешение на проведение операции у банка-эмитента, выпустившего карту. Для этого он отправляет ему запрос через международные платежные системы (МПС) и, только получив подтверждение, проводит оплату. Таким образом, в предоставлении эквайринга участвуют целых три стороны.
Банк-эквайер несет перед платежной системой ответственность за каждого подключенного клиента. Если окажется, что с его помощью были проведены противозаконные транзакции, платежная система может инициировать расследование и оштрафовать банк.
Например, Visa выделяет две группы запретных транзакций: штраф за продажу нелегальных лекарств и нелегальные казино составляет 25 тыс. евро, за продажу контрафактного табака и товаров, нарушающих право интеллектуальной собственности, — 5 тыс евро.
Таким образом, банки вынуждены перестраховываться и тщательно проверять предпринимателей, которые хотят принимать оплату по картам с их помощью. И это только одна из причин, почему они отказывают в эквайринге потенциальным клиентам. Есть и другие причины.
1. Маленький оборот
Чем больше оборот бизнеса, тем больше банк зарабатывает на эквайринге. Чем меньше — тем выше комиссия, которую владелец бизнеса платит эквайеру.
Например, торговая точка с оборотом до 40 тыс. руб. в месяц может платить банку 2,5% от стоимости каждой покупки, а с оборотом более 300 тыс. руб. — всего 1,95%. Иногда молодые компании в заявке на эквайринг завышают свой оборот — это может вызывать подозрения банка и приводить к дополнительным проверкам со стороны эквайера.
Эквайринг — непрофильный и низкомаржинальный для банков бизнес. Большинство работ по обеспечению сервиса находятся на аутсорсинге со слабым контролем. В связи с этим проверка документов заявителей часто затягивается на несколько недель или месяцев.
Поэтому для предпринимателей, которые хотят подключить эквайринг, во многих случаях проще и быстрее обратиться к компаниям, которые специализируются на этой услуге. Они снимают с банка обязанности по взаимодействию с клиентом в обмен на часть его комиссии. Если клиент приобретает оборудование у проверенного партнера, то банку все равно, какой оборот у точки.
2. Сомнительная деятельность
Важное требование к банкам со стороны ЦБ — содействовать борьбе против отмывания доходов и финансирования терроризма. В противном случае банк могут лишить лицензии.
Поэтому зачастую банки предпочитают вообще не работать с бизнесом, который не относится к сферам торговли и услуг. Банки считают некоторые типы бизнеса высокорискованными: например, интернет-казино, сайты знакомств, порносайты и валютные биржи.
Такие бизнесы могут подключить эквайринг, если, например, у них оформлены юридические лица с другими ОКВЭД. Они могут обмануть банк, при регистрации выдать себя за баню, сауну, массажный салон, ломбард или точку в сфере развлечений (например, кинотеатр, бар или развлекательный центр).
В 2016 году широкий резонанс в СМИ вызвал отказ трех крупных банков предоставить эквайринг проекту «ОВД-Инфо», который был создан для сбора пожертвований для мониторинга задержаний на публичных мероприятиях. Банки объяснили свое решение тем, что род деятельности проекта «вызывает сомнения», а на его сайте якобы размещены «экстремистские материалы».
МПС и коммерческие банки из-за санкций также не хотят работать с Крымом и торгово-сервисными предприятиями на его территории. Одни — из-за прямого запрета, другие — на всякий случай. Обнаруженные случаи тоже вызывают разные проблемы.
3. Нежелательный товар
Даже бизнес, связанный с товарами или услугами, не всегда может получить заветный терминал. У международных платежных систем и банков есть списки товаров и услуг, которые они считают запретными. Поэтому они отказываются подключать эквайринг тем, кто продает такие товары или оказывает такие услуги.
К примеру, помимо контрафактного табака и нелегальных лекарств Mastercard не поддерживает сотрудничество с продавцами поддельных товаров (особенно люксовых брендов), товаров, нарушающих право интеллектуальной собственности (например, пиратских фильмов), рецептов лекарств, поддельных документов.
Отдельный список запрещенки есть у каждого банка. Например, один из крупных банков отказывается работать с теми, кто предоставляет услуги нетрадиционной медицины, «несуществующие товары или услуги, а также товары/услуги, не имеющие потребительской ценности», или через интернет продает табак и алкоголь.
4. Нет истории платежей
Если потенциальный клиент не может показать свою историю платежей, для банка это означает, что он просто не хочет этого делать. В этой ситуации у эквайера нет возможности проверить оборот точки, средний чек, то, как долго она работает и работает ли вообще.
Если предприниматель только запускает свой бизнес и открыл расчетный счет специально для подключения эквайринга, имеет смысл подготовить подробный бизнес-план и расписать в нем этапы развития дела на несколько лет. Это поможет убедить банк в своей благонадежности.
5. Плохая репутация
Если владелец бизнеса в прошлом совершал экономические преступления или его предприятие находится на стадии банкротства, банк, скорее всего, откажет ему в подключении услуги.
Что банки могут проверить помимо стандартного пакета документов
Помимо стандартного пакета документов банки могут проверить:
- действительно ли торговая точка или офис находится по адресу, указанному в документах, в порядке ли арендные договоры, есть ли квитанции за оплату коммунальных услуг за несколько месяцев;
- историю транзакций — нет ли резких скачков в их количестве или размере среднего чека, не слишком ли много переводов за рубеж;
- отзывы о компании в интернете и ее репутацию в социальных сетях;
- сайт компании, особенно если речь идет об интернет-торговле: наличие описания продуктов и сервисов, контактов службы поддержки, правил возврата товаров и доставки, регистрации, прокликиваются ли все внутренние ссылки, баннеры. Кроме того, сайт не должен принимать реквизиты карты, а должен переадресовывать ее владельца на страницу банка. Банк также может заинтересовать, есть ли на сайте условия его использования и политика конфиденциальности, логотипы банковских карт, с помощью которых будут осуществляться платежи;
Международные платежные системы рекомендуют банкам нанимать тайных покупателей, чтобы убедиться в качестве сервиса своих потенциальных клиентов.
Автор: Алексей Макаров
